投保车辆的“扩大损失”谁来买单？

【要旨】 在投保车辆遭受保险责任范围内的损失后，被保险人未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿，应由被保险人自行承担。

【案情】2010年1月24日，原告作为投保人、被保险人，为鲁G36119号轿车在答辩人处投保了车辆损失险、商业第三者责任险，并购买各项不计免赔险，保险期限为一年。2010年6月13日21时许，耿雪冰驾驶该车在清兰高速诸城吉庭路段底盘碰撞石头（拖底）后拖行约300米，发动机油底壳损坏。

《保险法》第五十七条第一款规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”

双方保险合同第二章《车辆损失险》条款第六条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分”。

由此可见，当发生保险事故致车辆损坏时，被保险人或其指定的合法驾驶人有责任采取必要的修理措施，以防止损失扩大，这既是其合同义务，也是其法定责任，否则，因其未采取必要的修理措施继续使用而造成的扩大损失部分，保险人不负赔偿责任。

本案中，保险人现场勘察人员拍摄的现场照片清楚显示：保险标的车辆受石头碰撞致发动机油底壳受损并漏油，驾驶人员耿雪冰应当能够听到碰撞声却没有停车观察并采取合理、必要的措施，更未经过必要的修理，而是不顾“石头卡在发动机油底壳与路面中间”的事实，拖行约300米，现场照片上清晰可见被卡住的石头在高速公路路面留下约300米的划痕。由于驾驶人未尽合同义务和法定责任，造成车辆损失的扩大。根据法律规定和合同约定，保险事故发生时，被保险人及其指定的合法驾驶人有责任及时采取必要措施，防止损失扩大。对其未履行上述义务导致车辆损失扩大部分，答辩人没有义务承担赔付责任。

                                                        山东普瑞德律师事务所

                                                               王春海律师

                                                             二0一一年二月